车险理赔：危险的行业潜规则

　　近年来，随着汽车日益成为人们生活中常见的交通工具，我国的车险行业也开始蓬勃发展。一些不法修理厂却看中了这块“肥肉”，想尽办法套取保险理赔金，导致涉及车辆保险诈骗的犯罪案件时有发生。2019年7月，发生在江苏省苏州市吴江区一次看似平常的交通事故，引出了一场精心策划的骗局，暴露出汽修行业一个危险的潜规则。
　　2015年7月，张女士买了一辆白色奔驰GLA。2019年6月，她在老家江苏盐城开车时不小心剐到了石墩子。虽然很心疼，但因为马上要回吴江，车辆也临近保养期，又想到自己在吴江还认识一个叫吴锋的人，开汽修厂多年，就决定回吴江再处理，没有报保险。
　　2019年6月28日，张女士将车开到了吴锋经营的维修厂。修车师傅检查发现右侧两扇车门有凹陷和擦伤，他告诉张女士，修一下大概需要2000多元。张女士表示最近手头拮据，就问还能不能走保险。吴锋说这是个小问题，可以走个划痕险，他还告诉张女士，如果保险公司打电话询问情况，就说车借给朋友开了。留下驾驶证、行驶证和保险单后，张女士离开了。其间，张女士问过几次修车进展，吴锋一直让她再等等，说车修好了会送上门。
　　2019年7月30日，吴锋转了2000元给张女士，说修了这么长时间不好意思，大家都是朋友，这点钱是打车费，还表示修理费和保养费也不要了。接着，吴锋的合伙人陈晓强加了张女士的微信，将修好的车交到了张女士手上。
　　拿到车后，张女士发现了一张杭州的停车券，就问吴锋怎么把车开到了杭州，吴锋说这是报保险走的流程，万一保险公司调查就可以说，车辆是在杭州回来途中撞了。重新开上车后，张女士总感觉不对劲：仪表盘上的故障灯常亮，倒车影像、空调、定速巡航、自动泊车……好像哪里都是问题。对于张女士的种种疑问，吴锋回应称，这是因为他们把线头拔掉了，抽空再开到修理厂处理一下就行。
　　到了2019年8月14日，陈晓强又向张女士要了身份证和银行卡，还要求张女士把银行卡绑定的手机号码改成他的，说是之前理赔的钱要打到卡里。联想到自己的车辆出了这么多毛病，不放心的张女士就去保险公司查看定损单。一看吓一跳，上面白纸黑字写着50300元，比原先说的2000多元翻了25倍。
　　想着这样一来，自己的车不但再转手会折价，说不定还要承担法律责任。第二天，张女士就去报了警。
　　原来，吴锋所说的走保险就是制造一场交通事故，然后再报保险。为此，2019年7月初，陈晓强就打电话给同行高成，问了一些如何制造事故的问题。跟吴锋商量后，陈晓强干脆让高成帮忙处理，还答应给高成10%的利润。为了节约成本，高成还花了近3000元给张女士的车换上了旧保险杠和两个前车大灯。
　　过了几天，高成找到也做过汽修的郭贝，让其开车制造一场事故，还要求尽量去撞车头的两个角，挑对方违章或责任大的车，因为这样可以走别人的保险，车辆也不会有事故记录。高成还特别提醒，不要一拿到车就去撞，要先到其他城市溜达一圈。
　　当时，郭贝正准备到杭州走亲戚。2019年7月11日，郭贝在杭州住了一晚后，开车回到了吴江。接下来，他就四处溜达寻找目标。在吴江经济技术开发区庞金路和云梨路路口等红灯时，他看到对面有辆大众朗逸要左转弯，心想煮熟的鸭子来了，就直冲了过去。郭贝甚至还没来得及踩刹车，气囊就弹了出来，走出来的时候人还感觉晕乎乎的。
　　报完警，车辆被拖走后，郭贝打电话给高成，说事故造好了，气囊都弹出来了。第二天，高成去看了一下车况，感觉车撞得过于严重，但木已成舟，他就让郭贝报了保险，还嘱咐郭贝一旦交警和保险公司联系他，就说已经全权委托给自己处理了。
　　事故发生后，被撞的大众朗逸车车主张先生的车损定了2.7万元，张先生联系郭贝，郭贝说已委托给修理厂处理，以后就再也联系不上他。随后，张先生又联系高成，被告知除非认全责，否则不处理，但张先生没有同意。就这样，一直拖了一个月，后来，还是高成主动联系张先生，让他认全责，还表示可以给他500元，张先生还是不同意。后来，两人又到交警队处理，高成看张先生执意不肯认全责，交警也表示张先生已作了最大限度的避让，高成只好作罢，同意己方承担30%的责任。
　　到了理赔阶段，高成提出把钱打到修理厂，张先生也不同意，保险公司也明确表示不能打到修理厂账户，也不能打到郭贝账户，按规定只能打到车主张女士账户。然而，自始至终，保险公司都被蒙在鼓里，没有发现其中的猫儿腻。
　　其实，事发时张先生就觉得有些蹊跷。当时他左转时已经注意到了对方，为此也踩了刹车，还按了喇叭，但对方却丝毫没有减速，感觉是有意为之，但无奈车内没有行车记录仪，无法还原事情经过。而且，郭贝也不配合他理赔，最后人都联系不上，张先生只能找自己车辆的保险公司申请先行赔付对方应承担的30%。
　　但是，保险公司坚持将理赔金打到张女士的银行卡让高成很头疼。无奈，陈晓强只能联系张女士拿身份证和银行卡。为了不让她起疑，他提出改掉原来接收银行短信通知的手机号码。张女士询问缘由，陈晓强半真半假地说因为理赔金不能直接到修理厂，而且不光是他这边修，还碰了别人的，到时还要分钱。
　　到案后，起初吴锋等人还以不知情为由辩解，拒不交代犯罪经过。为此，警方从手机话单、微信聊天记录入手，通过对案发前后一段时间内相关内容的梳理、分析，取得了突破，并立即对案件相关证人展开调查询问，最终确定了4人的犯罪事实。近日，苏州市吴江区检察院以涉嫌故意损坏财物罪对吴锋、陈晓强、高成、郭贝等人提起公诉。
　　至于为什么没有认定为保险诈骗罪，承办该案的检察官表示，这个案件虽然以骗取保费为目的，但由于构成保险诈骗罪主体必须是投保人、被保险人、受益人，因此不构成该罪。承办检察官还解释道，4人的行为也无法认定为诈骗罪。原因在于，其骗取的张女士车辆维修费，该部分经保险公司定损费用为50300元（其中300元为拖车费），金额未达到诈骗犯罪数额巨大6万元的标准，而根据诈骗犯罪司法解释，诈骗未遂需达到数额巨大，故该部分不构成诈骗罪。而张先生的车损部分，由于被告人无非法占有目的，且获取的保险费用也并未由本案的犯罪嫌疑人占有，故该部分不应算入诈骗犯罪金额。
　　据陈晓强交代，在汽修行业，在保险公司定损前将受损部位扩大，利用私自更换原车高品质配件后故意制造交通事故等各种手段，让保险公司为高额保险理赔金买单，已是行业潜规则。由于无法及时获取信息，投保人通常难以发现真相，但这些行为很容易导致投保人保费上涨、车辆价值降低。虽说只要保险公司主动与投保人核实，大部分骗保行为都会露出蛛丝马迹，但现实中，保险公司通常只和驾驶人联系。
　　承办检察官表示，一方面，这种犯罪行为简单易学，非法获利金额大；另一方面，手段较为隐蔽，而且大部分作案人员有汽修行业经历，了解骗保的常用方法，对保险理赔的内容、规则和流程等也有比较全面的掌握，发现难度大。再加上保险公司的理赔流程及内控机制还存在一些漏洞，保险公司仅依靠自身力量辨别事故真伪难度较大，这也使得骗保成本变得更低。
　　对此，承办检察官建议，一是应完善相关法律规定，鉴于刑法规定的保险诈骗罪的犯罪主体须是投保人、被保险人和受益人，可考虑按“是否利用保险合同关系”扩大犯罪主体，增强法律威慑力；二是保险公司应不断加强各环节的风险把控，建立有奖举报机制，加强与司法机关的协作，定期沟通交流，分析研判相关线索，并适时建立针对相关人员的“黑名单”制度；三是加律宣传力度，让投保人明确自己的权利义务，自觉履行保险合同，积极检举揭发骗保行为。
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